Pirms pērkat ceļojumu apdrošināšanu, apskatiet savas pašreizējās apdrošināšanas polises, lai uzzinātu, kurš apdrošinājuma ņēmējs maksā vispirms un kā šī izmaksa ietekmēs jūsu maksimālo labumu. Iespējams, ka no pašreizējā veselības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēja būs izdevīgāk iegādāties papildu ceļojumu veselības apdrošināšanu, pat ja tā ir dārgāka nekā atsevišķa ceļojumu apdrošināšanas polise, lai izvairītos no maksimālā pabalsta samazināšanas jūsu dzīves laikā.
Kanādas gadījumu izpēte
2016. gada martā Kanādas raidorganizācija publicēja rakstu, kurā galvenā uzmanība tika pievērsta pirmā maksātāja sarežģītajām, svarīgākajām tēmām un ceļošanas apdrošināšanas polisēm. Šis raksts stāsta par Kanādas pārim, kurš nopirka ceļojumu medicīnisko apdrošināšanu un atvaļinājās ASV, un piedzīvoja katastrofālu veselības problēmu. Sieva sasniedza dzīvībai bīstamu infekciju un tika hospitalizēta. Kad viņa bija pietiekami veselīga, lai ceļotu mājās, viņi iesniedza prasību un samaksāja ceļojumu apdrošināšanas sabiedrība.
Tomēr tas, ko pāris nezināja, bija tas, ka ceļojumu apdrošināšanas sabiedrība, tāpat kā katrs apdrošināšanas parakstītājs visur, savā politikas sertifikātā iekļāva pārcelsmes klauzulu un pirmo maksātāja klauzulu, ļaujot uzņēmumam iekasēt daļu prasījuma naudas no pāris pagarināts veselības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs - apdrošinātājs, kas maksā par ārstēšanu, kas nav pilnībā ietverta Kanādas valsts veselības plānā.
Šis maksājums tika aprēķināts, ņemot vērā sieviešu mūža maksimālo labumu CDN 500 000 apmērā, to samazinot par vairāk nekā 97 000 CDN. Cilvēkam, kas vēlas dzīvot daudzus gadus - viņai ir 67 gadi, tas varētu būt postošs, jo viņai var beigties saņemt apdrošināšanas naudu, lai samaksātu par receptēm, fizikālo terapiju un, iespējams, citām ārstēšanas metodēm, kas saņemtas ārpus savas dzimtenes provinces.
Pirmā maksātāja klauzula
Pirmās maksātāja klauzulas ir izplatītas apdrošināšanas nozarē. Īstermiņa politika, piemēram, ceļojumu apdrošināšana vai nomas automašīnas apdrošināšanas atlīdzības apdrošināšana pret sadursmēm, parasti samaksās par prasību tikai tad, kad būs jāmaksā jūsu ilgtermiņa politika. Tas nozīmē, ka vispirms būs jāmaksā jūsu veselības apdrošināšana, automobiļu apdrošināšana vai mājas īpašnieka apdrošināšanas sabiedrība, un ceļojumu apdrošināšanas kompānija vai nomas auto kompānija pēc tam apmaksās visas nesamaksātās prasības.
Ja jūs iesniedzat prasību pret ceļojumu apdrošinātāju vai automašīnu nomas uzņēmumu, visticamāk tiks piemērota pirmā maksātāja klauzula. Automobiļu apdrošināšanas prasījumu gadījumā vissliktākais, kas var notikt, ir atteikšanās no jūsu automašīnas apdrošināšanas polises pārmērīgu prasību dēļ. Kā rāda mūsu iepriekš minētais piemērs, veselības apdrošināšana var būt problemātiska.
Kā darbojas subrogācija
Ceļojumu apdrošināšanas polises sertifikāta standarta pārņemšanas klauzula izskatās šādi:
"Ja Apdrošinātājs apmaksā Apdrošinātā cietušā zaudējuma apmēru, Apdrošinātājs pārņem apdrošinātā tiesības un atlīdzina zaudējumus, tas ir zināms kā apgrūtinājums. Apdrošinātājam jāpalīdz Apdrošinātājam saglabāt savas tiesības pret atbildīgajiem par tās zaudējumu.
Tas var būt saistīts ar dokumentu parakstīšanu un jebkādu citu pasākumu veikšanu, ko Apdrošinātājs pamatoti var pieprasīt. "(Avots: TravelGuard )
Šī klauzula dod jūsu ceļojumu apdrošināšanas parakstītājam atļauju meklēt atlīdzību no citiem apdrošinātājiem vai personām, kuras pēc jūsu prasības var tikt uzskatītas par pirmajiem maksātājiem vai nu tāpēc, ka puses ir vainojamas (tas ir, tas ir juridiski atbildīgs) vai arī tāpēc, ka apdrošināšanas sabiedrības ir nosauktas par pirmajiem maksātājiem jūsu ceļojuma apdrošināšanas polise. Piekrītot subrogācijas klauzulai, jūs dodat apdrošināšanas sabiedrībai atļauju rīkoties jūsu vārdā, lai sazinātos ar citiem apdrošinātājiem un iegūtu šo atlīdzību.
Subrogācija neaprobežojas tikai ar ceļojuma apdrošināšanas prasībām. Piemēram, ja esat autoavārijā, jūsu apdrošināšanas sabiedrība var samaksāt par bojājumiem jūsu automašīnai vai par savu medicīnisko aprūpi, bet, ja otra vadītāja ir atzīta par vainīgu, jūsu apdrošināšanas sabiedrība prasīs vadītāja apdrošinātājam atlīdzību viņiem par šiem izdevumiem, dažreiz bez tev teikt.
Atkarībā no tā, kur jūs dzīvojat un kāda veida apdrošināšanas segums jums ir, pirmās maksātāja klauzulas un subrogācijas līgumi var neietekmēt jūsu nākamos apdrošināšanas pabalstus vai arī tie var būtiski ietekmēt jūsu maksimālo labumu mūža laikā.
Dažādu valstu iedzīvotāji saskaras ar dažādiem ceļojumu apdrošināšanas jautājumiem
Apvienotās Karalistes pilsoņi bauda savstarpējības veselības apdrošināšanas līgumus ar lielāko daļu Eiropas Ekonomikas zonas valstu un ar Šveici un Austrāliju. Līdz ar to ceļojumu apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji var atteikties maksāt medicīniskās prasības, kas iesniegtas ceļotājiem no Apvienotās Karalistes un kuri nesaņem Eiropas veselības apdrošināšanas karti (EHIC) pirms ceļošanas vai neiesaistās Austrālijas Medicare (valsts veselības apdrošināšanas) sistēmā, meklējot medicīnisko aprūpi tajā valsts. Ierobežotas savstarpības līgumi ar vairākām citām valstīm var atļaut Apvienotās Karalistes iedzīvotājiem ceļojuma laikā saņemt bezmaksas vai subsidētu veselības aprūpi; Sīkāku informāciju meklējiet Valsts veselības dienesta tīmekļa vietnē.
Es dzīvoju Amerikas Savienotajās Valstīs, un, izlasījis iepriekš minēto CBC rakstu, es aplūkoju visas pieejamās politikas un ieguvumu informāciju manam veselības apdrošināšanas plānam. Man, cik man zināms, nav mūža maksimālās priekšrocības - vismaz tik ilgi, kamēr es varu atļauties šo plānu. Vispirms būtu jāmaksā savam veselības apdrošināšanas parakstītājam, ja es iegādosies ceļojuma apdrošināšanas polisi un iesniegtu prasību, taču es negribētu zaudēt nākotnes pabalstus kā daļu no šī procesa. Kanādas ceļotāji ar paplašinātām veselības apdrošināšanas polisēm atrodas pavisam citā situācijā.
Paturiet prātā, ka problēmas, kas skāra Kanādas pāru iepriekš minētajā CBC rakstā, ir saistītas ar faktu, ka Kanādas pilsoņi var un bieži vien iegādājas pagarinātu veselības apdrošināšanas segumu papildus valsts veselības apdrošināšanas programmai, ko saņem visi iedzīvotāji. Šī pārklājuma priekšrocība ir mūža maksimālais ieguvums, un tas ne vienmēr sedz visas izmaksas, kas rodas, ceļojot ārpus savas vietējās provinces.
Puse, kas ir iekļauta CBC rakstā, varēja apskatīt ceļojuma apdrošināšanas padomu lapu savā paplašinātā veselības aprūpes plāna sniedzēja Pacific Blue Cross krājumā un izlasīt šādu informāciju par ceļojuma plānu: "Ja jums ir pagarināts veselības plāns ar Pacific Blue Cross , jūsu ceļojuma plāns būs pirmais maksātājs. Tas aizsargā jūsu pagarinātā veselības plāna dzīves ilgumu. " Viņi varētu būt izlasījuši ceļojuma apdrošināšanas polisi un meklēja subrogāciju un pirmās maksātāja klauzulas. Viņi arī varēja runāt ar ceļojumu apdrošināšanas kompāniju un jautāja par maksājumu procesiem, taču, tāpat kā daudzi no mums, viņi nezināja pietiekami daudz par pirmo maksātāju un subrogācijas klauzulām, lai viņi pat sāktu uzdot pareizos jautājumus.